Tasas de Interés Nacional

Tasas de Interés para Créditos de Vivienda

     La palabra “interés”, en finanzas, puede tener dos connotaciones, por un lado, se puede referir al costo que tiene un crédito y, por otro lado, puede significar la rentabilidad generada por ahorros. Por lo tanto, este término permite describir provecho, utilidad, valor o ganancia de una determinada cosa o actividad. Ahora bien, la “tasa de interés”, es la cantidad o porcentaje que se abona en una unidad de tiempo por cada unidad de capital invertido.

     En este caso, se hace énfasis en las tasas de interés nacional, correspondientes a créditos de vivienda, tanto en bancos públicos como privados, con el objetivo de dar a conocer aspectos importantes de estos tipos de financiamientos, así como mostrar las diferencias presentes entre la banca pública y la privada en este ámbito.

     La Tasa Básica Pasiva (TBP) es la tasa de referencia calculada por el Banco Central de Costa Rica que estima, en promedio, la tasa que pagan los bancos públicos y privados en el país y las entidades financieras por los depósitos o ahorros en colones.

     Los bancos la utilizan para fijar las tasas que cobran por sus préstamos, principalmente los de vivienda; pero generalmente cobran una tasa indexada, es decir, la tasa será igual a la TBP más un porcentaje adicional. Por lo tanto, cuando la TBP sube o baja, así también se moverá la tasa del préstamo y, por lo tanto, la mensualidad que debe pagar el cliente.

Banco Público: Banco Nacional

Este banco tiene varios programas hipotecarios para que las personas puedan adquirir una vivienda, entre las opciones están:

1)      Compra de residencia (casa o apartamento) nueva o usada

2)      Compra de lote y construcción

3)      Compra de lote

4)      Construcción en lote propio

5)      Ampliaciones y remodelaciones

6)      Renegociación de su hipoteca actual con el BNCR

7)      Renegociación de su hipoteca actual con otro banco

8)      Cancelación gravámenes que pesan sobre la vivienda

·         Tasas de interés:

Moneda	Plazo	Tasa
Colones	30 años	10,00%
Dólares	20 años	8,75%

·         Si el crédito es en colones, las tasas se referencian a la Tasa Básica Pasiva más un margen. https://gee.bccr.fi.cr/indicadoreseconomicos/Cuadros/frmVerCatCuadro.aspx?idioma=1&CodCuadro=%2017  (En este link se pueden observar los porcentajes de tasa básica diaria)

·         Si el crédito es en dólares, las tasas se referencian a la libor a 6 meses más un margen. https://gee.bccr.fi.cr/indicadoreseconomicos/Cuadros/frmVerCatCuadro.aspx?idioma=1&CodCuadro=%20342 (En este link se pueden observar los porcentajes de la Tasa libor 6 meses según el día)

*Las tasas se ajustan mensualmente y tienen relación con el monto de la solicitud.

·         Plazo:

En colones, el plazo llega hasta los 30 años, mientras que, en dólares, llega hasta los 20 años.

·         Requisitos:

Para que el banco considere a una persona como sujeto de crédito debe cumplir con lo siguiente:

1)      Estar habilitado legalmente para contraer deudas

2)      Tener buen historial crediticio, de acuerdo con la SUGEF

3)      Tener buenas referencias externas

4)      Tener capacidad de pago de acuerdo a lo normado*

5)      Ofrecer una garantía que concuerde con lo normado

*Capacidad de pago: el solicitante al crédito debe demostrar que con sus ingresos netos es capaz de cancelar la cuota con los siguientes porcentajes de endeudamiento.

Colones
Asalariado	Otros
50%	40%
Dólares
Asalariado Generador	Otros
40%	30%
No Asalariados
30%

     Además, luego de presentar los requisitos, se debe llenar la solicitud y los formularios necesarios para el trámite, así como realizar todos los pagos (comisión de formalización, avalúos, inspección de construcción, estudios registrales, estudios de protectoras) y la comisión bancaria, que puede ser hasta el 2% del crédito.

Banco privado: BAC San José

Los tipos de crédito que brinda esta entidad son:

1)      Casa terminada

2)      Compra de lote

3)      Construcción lote propio

4)      Multi propósito (segunda garantía)

5)      Traslado de hipoteca

·         Tasas de interés:

En la página web del banco se puede calcular la cuota a pagar por un crédito dependiendo del tipo, moneda y monto del préstamo. De esta forma se resume que:

Moneda	Plazo	Tasa	Tasa efectiva
Colones	1er año	12,75%	12,66%
	2 a 25 años	13,50%
Dólares	1 a 3 años	8,20%	9,28%
	4 a 25 años	9,35%

·         Plazo:

Los plazos, tanto en colones como en dólares, son de 15, 20 o 25 años.

·         Requisitos (para compra de casa):

Los requisitos varían si el solicitante es asalariado o es trabajador independiente.

Asalariado:

·         Formularios de solicitud de crédito y carta SUGEF.

·         Fotocopia del documento de identificación vigente.

·         Constancia de salario original.

·         Orden Patronal emitida por la CCSS.

·         Copia legible del plano catastro.

·         Certificación de impuestos municipales al día.

·         Evidencia de prima en caso de compra de lote o casa.

Trabajador independiente:

·         Formularios de solicitud de crédito y carta SUGEF.

·         Fotocopia del documento de identificación vigente.

·         Copia legible del plano catastro.

·         Certificación de impuestos municipales al día.

·         Evidencia de prima en caso de compra de lote o casa.

·         CPA emitido por un Contador Público Autorizado.

·         Estados de cuentas bancarias e inversiones de los últimos tres meses.

·         Última declaración de renta personal

·         Contratos de Servicios Profesionales con terceros.

·         De acuerdo a su actividad económica especÍfica su ejecutivo le solicitará información adicional.

Caso Ficticio

   Un joven desea comprar una casa a crédito, la casa está valorada en ₡23.000.000,00. El joven consulta en un banco público (BN) acerca del préstamo, la cantidad de meses plazo y cuanto tendría que pagar por mes. En el banco le dicen que el préstamo se le daría a 360 meses plazo (30 años) y pagaría una suma de ₡201.841,46 con una tasa de interés del 10% por mes.

El joven pagará un total de ₡72.663.925,6 al final del préstamo, pagará ₡46.662.925,6 adicionales al valor real de la casa.

El joven decide consultar en un banco privado (BAC San José) y le dicen que el préstamo duraría 25 años y que el primer año pagaría ₡258.140,00 mensuales con una tasa de interés del 12,75% capitalizable anualmente y que el resto de los años pagaría ₡271.346,00 mensuales con una tasa de interés del 13.50% capitalizable anualmente. Además, deberá pagar una prima de ₡5.750.000,00 para poder solicitar el préstamo.

El joven pagará un total de ₡81.245.328,00 al finalizar el préstamo, pagará ₡58.245.328,00 adicionales al precio real de la casa.

El joven decide que por taza de intereses y por el total de pago el BN sería la mejor opción para realizar el préstamo.